Kalkulator oszczędności
Pracowniczych Planów Kapitałowych
Nasz kalkulator jest prostym narzędziem stworzonym na potrzeby podstawowej symulacji wyników oszczędzania w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych. W trzech zakładkach prezentujemy m.in. jaką kwotę można odłożyć po określonym czasie (zakładka pierwsza), jaki procent pensji powinniśmy dokładać do podstawowych wpłat, by w określonym czasie osiągnąć pożądaną wysokość comiesięcznych wypłat z PPK (zakładka druga), a także – do jakiego wieku powinniśmy oszczędzać, by osiągnąć ten wynik przy przyjętej wysokości wpłat.
Naturalnie zakładamy też wariant pesymistyczny – przy niskich wpłatach comiesięcznych i/lub krótkim okresie oszczędzania można nigdy nie osiągnąć zakładanego poziomu wypłat. W takim przypadku kalkulator wyświetli stosowny komunikat.
Kalkulator ma cztery suwaki umożliwiające ustawienie parametrów
- realnej stopy zwrotu z inwestycji w okresie aktywnego oszczędzania,
- realnej stopy zwrotu z inwestycji w okresie wypłat,
- realnej stopy wzrostu wynagrodzeń w okresie zatrudnienia, oraz
- średniego kosztu zarządzania.
Przyjęte w założeniach do Ustawy o PPK parametry dla tych wartości, w oparciu o wieloletnie prognozy makroekonomiczne, to odpowiednio 3,5%, 2,75% oraz 2,8% - dlatego suwaki są domyślnie ustawione na tych wartościach. Prognozy organizacji OECD dla Polski na najbliższe 40 lat zakładają stabilny rozwój w przedziale od 0 do 5% rocznie - daliśmy więc użytkownikom możliwość przestawienia tych parametrów w dowolne położenie w zakresie prognozowanym przez OECD.
Czwarty suwak, koszt zarządzania, domyślnie ustawiony jest na 0,5% - taką maksymalną wartość zakłada Ustawa o PPK, a dla instytucji, które osiągną ponadprzeciętne wyniki, dodatkowo przewidziano 0,1%. W praktyce pobierana przez instytucje opłata jest znacznie niższa - w ostatnim kwartale 2021 r. wynosiła średnio 0,35%. Tabele opłat są co kwartał publikowane w Aktualnościach serwisu MojePPK.pl, więc można poeksperymentować dzięki temu narzędziu i sprawdzić, jak średnia wysokość opłat w długim okresie wpłynie na nasze oszczędności. Kwota ta wyświetla się pod wykresem.
Po wpisaniu kwoty wynagrodzenia niższej niż 1,2-krotność wynagrodzenia minimalnego (w drugiej połowie 2024 r. jest to 5160 zł) wyświetlą się dodatkowe możliwości obniżenia wpłaty pracownika nawet do 0,5%. Powyżej 5160 zł ta możliwość znika.
Przy wybraniu wypłaty jednorazowej 100% oszczędności po zakończeniu oszczędzania kalkulator wyświetli kwotę podatku od zysków kapitałowych pod wykresem. Suma oszczędności nie zawiera tego odliczenia.
Nikt nie pokusi się o odpowiedzialne stwierdzenie, jak potoczą się dzieje polskiej gospodarki przez następne kilkadziesiąt lat, ale doświadczenia minionego ćwierćwiecza napawają pewnym optymizmem, a historia innych państw z grupy krajów rozwiniętych, do których należy Polska, każą wierzyć w scenariusz może nudny, ale bezpieczny i stabilny. Takie też założenia przyjęliśmy dla naszego kalkulatora.
Wyniki, które pokazuje kalkulator, są prezentowane według bieżącej wartości pieniądza. Przykładowo, 30-latek zarabiający 4000 zł brutto zobaczy przy domyślnych ustawieniach wynik oszczędności 134 723 zł, z czego może jednorazowo wypłacić 33 681 zł, a co miesiąc przez 10 lat otrzyma 964 zł. Co to są za pieniądze? To kwoty w „dzisiejszych złotych” – możemy sobie wyobrazić dzisiaj, ile jest warte 964 zł i co możemy za nie dziś kupić, nie wiemy jednak, jakiej kwocie (i w jakiej walucie) będzie ta suma odpowiadać za 20 czy 30 lat.
