Pod koniec marca brytyjski Departament Pracy i Emerytur (DWP) ogłosił ostateczny termin uruchomiania Platformy Emerytalnej. Został on ustalony na 31 października 2026 r. Sekretarz stanu w DWP opublikował wytyczne, które „pomogą usprawnić proces łączenia 3000 programów emerytalnych i dostawców, którzy mają dołączyć do Platformy”.

Brytyjska Platforma Emerytalna („Platforma”) umożliwi cyfrowy dostęp do wszystkich oszczędności emerytalnych - niezależnie od dostawcy i rodzaju planu emerytalnego. Po raz pierwszy w historii, oszczędzający w Wielkiej Brytanii będą mieli dostęp do informacji emerytalnych w jednym miejscu. 10-letni okres prac nad Platformą zakończy się w 2026 roku, co zmieni obraz branży emerytalnej. Poszczególne programy emerytalne będą dołączane stopniowo, przy czym bazujące na autozapisie fundusze oparte o zasadę zdefiniowanej składki (ang. defined contribution scheme, DC) będą jednymi z pierwszych.

Pod koniec 2026 roku, gdy branża zostanie w pełni połączona, brytyjscy oszczędzający będą mieli dostęp do wszystkich swoich oszczędności emerytalnych w jednym miejscu. Jest to bardzo istotne, ponieważ oszczędzający w Wielkiej Brytanii przez całe swoje życie zawodowe gromadzą oszczędności w różnych, niepowiązanych ze sobą planach emerytalnych. Prawdziwą wartością Platformy będzie więc udzielenie oszczędzającym pomocy w poznaniu całkowitej wartości zgromadzonych środków i szacowanego dochodu na emeryturze.

Przed instytucjami jeszcze moc pracy

Przed uruchomieniem Platformy wszyscy przedstawiciele branży emerytalnej będą musieli podjąć szereg strategicznych decyzji i wykonać ogromną ilość pracy. Dotyczy to zarówno instytucji zarządzających programami emerytalnymi, jak i dostawców, zewnętrznych administratorów, dostawców technologii i wielu innych podmiotów, w tym doradców. 

Kluczowe obszary, które są niezbędne do zapewnienia uczestnikom systemu emerytalnego pełnej użyteczności Platformy, to przede wszystkim zapewnienie kompatybilności przekazywanych danych dotyczących wartości oszczędności emerytalnych, technologii i kwestii administracyjnych. Jednym z najistotniejszych punktów jest wdrożenie procesu identyfikacji uczestników poszczególnych planów emerytalnych – tak, aby poszczególne osoby widziały na Platformie właściwe wartości. Warto tu zwrócić uwagę na to, aby poza standardowymi polami dopasowania, takimi jak np. numer ubezpieczenia społecznego, uwzględnić dodatkowe pola w celu zapewnienia pełnej identyfikacji uczestników systemu.

Instytucje odpowiedzialne za zarządzanie programami emerytalnymi i dostawcy usług muszą zdecydować, czy kupią czy też zbudują własne rozwiązania w zakresie interfejsu komunikacyjnego. Skomplikowane prace techniczne pozostają po stronie dostawców usług zintegrowanych, jednak instytucje, które korzystają z usług zewnętrznych administratorów, będą w pierwszej kolejności wymagały zapewnienia płynnego przesyłu danych.

Informacje w jednym miejscu

Platforma będzie uwzględniała oszczędności zgromadzone w funduszach opartych o zasadę zdefiniowanej składki (ang. defined contribution scheme, DC), funduszach opartych o zasadę zdefiniowanego świadczenia (ang. defined benefit scheme, DB) oraz emeryturę państwową. W przypadku funduszy typu DC, które mają wielu dostawców, proces włączania ich do Platformy może być bardziej skomplikowany, w szczególności w przypadkach, gdy uczestnicy opłacają dodatkowe, dobrowolne składki (ang. additional voluntary contributions, AVC), z uwagi na fakt, iż często są one zarządzane oddzielnie. W efekcie może to doprowadzić do konieczności weryfikacji strategii dotyczącej sposobu realizacji świadczeń w przyszłości.

Weryfikacja poziomu oszczędności i inne korzyści

Prawdziwym testem nowego rozwiązania będzie moment weryfikujący, czy Brytyjczycy będą korzystać z Platformy. Przekonanie oszczędzających, aby aktywnie korzystali z dodatkowego narzędzia zapewniającego łatwy dostęp do informacji, a tym bardziej skłonienie ich do reakcji, jest bardzo trudne, pomimo łatwości obsługi Platformy i płynących z niej korzyści. Jednym z oczekiwanych benefitów jest pomoc w zidentyfikowaniu zagubionych środków z kont emerytalnych na łączną kwotę blisko 27 mld GBP¹ (135,59 mld PLN²). Kwota ta stanowi wprawdzie niewielką część całkowitych aktywów emerytalnych w Wielkiej Brytanii, które szacuje się na 3-4 bln GBP (15-20 bln PLN²), może to mieć jednak duży wpływ na bezpieczeństwo finansowe wielu oszczędzających. Po uruchomieniu Platformy i udostępnieniu jej wszystkim uczestnikom systemu emerytalnego, nastąpi weryfikacja poziomu oszczędności, gdy uczestnicy uzyskają możliwość konsolidacji wszystkich swoich planów emerytalnych i weryfikacji wnoszonych wpłat.

Znany brytyjski dziennikarz, Martin Lewis, jest orędownikiem Platformy i stara się przedstawić czytelnikom zalety nowego rozwiązania: „Z jednej strony to wygodne i szybkie rozwiązanie – z drugiej będziemy mogli przetestować architekturę systemu emerytalnego aż do punktu krytycznego, gdyż w tym samym momencie może chcieć się do niego zalogować 13 mln oszczędzających! Poza tym myślę, że gdy Platforma zyska popularność, banki będą tworzyć własne platformy, które staną się częścią ich systemów. Zachęcałbym do tego wszystkie banki, ponieważ dzięki Platformie, przy wykorzystaniu otwartej bankowości, powstanie nowy obszar bankowości konsumenckiej, który może przesądzić o przewadze konkurencyjnej”.

Komentarz z perspektywy branży emerytalnej

Anish Rav, dyrektor Global Pensions Policy w Capita Pension Solutions, powiedział: 

„Platforma emerytalna jest ważnym narzędziem, które pozwoli oszczędzającym uzmysłowić sobie, jak wyglądają ich wszystkie oszczędności emerytalne w jednym miejscu, co pomoże im zaplanować przyszłość. 

W przeprowadzonym w ubiegłym roku badaniu na próbie 3000 osób, 65% respondentów stwierdziło, że byliby skłonni korzystać z Platformy Emerytalnej, co jest bardzo zachęcające, ponieważ na tym etapie nie jest to rozpowszechnione narzędzie.

Platforma Emerytalna to pierwszy krok do zmian, dlatego bardzo istotne jest, aby przedstawiciele branży wykorzystali tę okazję. Jako branża mamy tylko jedną szansę, aby zrobić to dobrze, ponieważ jeśli będzie brakowało danych lub będą one niekompletne przy pierwszym logowaniu użytkownika do Platformy, jest mało prawdopodobne, że taki użytkownik wróci, co w efekcie będzie miało szkodliwy wpływ na planowanie emerytury i potencjalne dalsze inwestycje”.

Podsumowując – dobrą wiadomością jest to, że został potwierdzony ostateczny termin uruchomienia Platformy. Całą branżę czeka gorący okres, bez wątpienia nie obędzie się bez błędów i pomyłek, ale jest to dobry krok w kierunku poprawy brytyjskich emerytur i – co najważniejsze – prowadzący do lepszych wyników dla brytyjskiej gospodarki.

Dan McLaughlin - specjalista ds. przywództwa z doświadczeniem w sektorze publicznym i prywatnym. Zajmował stanowiska doradcy ds. polityki strategicznej w brytyjskiej służbie cywilnej, doradzając ministrom w zakresie strategii biznesowej i innowacji. Był dyrektorem ds. międzynarodowych w brytyjskim fintechu i funduszu powierniczym Smart Pension, gdzie kierował ekspansją platformy technologii emerytalnych oraz prowadził działania w zakresie Government Affairs. Ma dogłębną wiedzę na temat globalnych systemów emerytalnych i reform, posiada tytuł MBA i jest członkiem Chartered Management Institute.

^1. W październiku 2022 roku Pensions Policy Institue (PPI) w Wielkiej Brytanii opublikował raport, z którego wynika, że pomimo obowiązku opłacania składek przez pracodawców, część składek nigdy nie trafiła na konta emerytalne uczestników planów emerytalnych (tym bardziej, że nie sprawdzali oni swoich oszczędności na bieżąco); łączną kwotę rzekomo zagubionych oszczędności szacuje się na blisko 27 mld GBP. Na podstawie: Nota informacyjna 134 PPI: Utracone emerytury; jaka jest skala i wpływ? (2022) Więcej na: https://nationalpensiontracingday.co.uk/ 
^2. 1 GBP = 5,022 PLN, nbp.pl, Tabela nr 081/A/NBP/2024 z dnia 2024-04-24